4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:卡債更生

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息#NEWS_CONTENT#均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價!

因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他申請信用借貸條件

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價哪家銀行信貸利率最低值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清













▲謝女過去曾是年收百萬的經理,卻因家中負債離職,和毒蟲老公一起販毒。(圖/記者林煒傑翻攝)

記者林煒傑/新北報導

新北市一名33歲謝姓女子,外貌神似藝人「林立雯」,過去曾是一名年收破百萬的業務經理,卻因家中負債上千萬因病辭職,隨後染上毒癮,與一名30歲賴姓毒蟲結識後閃婚,隨後一起販毒,甚至非法持有槍枝。永和警方10日上門查緝,果然在他們住處起出大量毒品及2把改造手槍,訊後將依違反槍砲及毒品罪嫌移送。

謝女外型出眾,神似藝人林立雯,過去曾擔任科技公司業務經理,年薪都可破百萬元,但因她父親公司遭人倒債上千萬元,哥哥又罹患癌症末期,她一時無法接受家中劇變,身體承受巨大壓力生病,只得黯然抱病離職。

想不到謝女離職後,透過朋友介紹,認識一名30歲有毒品前科的賴姓男子,她為了向家裡交代,讓家人不要擔心自己沒人照顧,與對方結識不到1年就快速閃婚,想不到婚後2人卻在板橋區一坪79萬元的精華地段租屋,私下開始經營販毒事業。

永和警分局偵查隊獲報,10日前往賴、謝2人豪宅外埋伏,見他們夫妻外出之時,馬上持搜索票上前逮人,隨後在他們座車內起出一把金牛座改造手槍,又在住家發現安非他命57.1公克、一粒眠10.5公克、搖頭丸70.7公克、毒咖啡包71公克、另把改造手槍及16顆子彈。

▼警方在他們車內及住處起出2把改造手槍及大量毒品。

謝女發現東窗事發,還試圖一間扛下刑責,向警方供稱「這些槍、毒都是我的,跟老公沒有關係!」但應訊時又改口,槍是老公三重朋友寄放的,更稱「不知道他朋友還放了什麼東西」,警訊後將依槍砲、毒品罪嫌將他們移送法辦。





低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚整合負債怎麼跟銀行借錢複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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